El cierre que Visa estaría exigiendo a los checkouts de memecoins todavía no lo confirma la propia Visa. Pero ya tiene un efecto medible: Crossmint retiró dos tokens de su checkout con Apple Pay después de que un medio le preguntara cómo los clasificaba. Esa reacción, más que cualquier comunicado, es la señal de que la presión es real.
El código que no debía usarse
La historia arrancó el 1 de septiembre, cuando The Block publicó una investigación: sus reporteros compraron el memecoin dogwifhat (WIF) con tarjetas Visa y Mastercard, vía Apple Pay y Google Pay, en los checkouts de Fomo y Robinhood Wallet, sin pasar por un proceso de verificación de identidad (KYC). Ambas apps corren sobre Crossmint, una infraestructura de pagos cripto. La compra quedó registrada bajo el código de comercio o MCC (el número de cuatro dígitos que le indica al banco emisor qué tipo de negocio cobró la tarjeta) 5815, la categoría para medios digitales como ebooks, películas o música, en lugar del 6012 o 6051, que el manual de reglas de Visa reserva para cripto. La diferencia no es cosmética: bajo 5815, la compra sumó las millas o el cashback normales de la tarjeta; bajo el código cripto correcto, no debería haberlo hecho.
Chase identificó a Checkout.com como el adquirente de esa transacción de prueba. Checkout.com usa en Estados Unidos, según su propia estructura, a los bancos Cross River Bank y Pathward como patrocinadores de su operación de acquiring — pero Pathward le confirmó directamente a The Block que no fue el banco adquirente ni patrocinador de las transacciones de prueba con memecoins, y Cross River Bank no respondió a las solicitudes de comentario. Ninguno de los dos, entonces, está confirmado como el banco detrás de esas compras puntuales.
La respuesta en cascada
Chase revisó la transacción, concluyó que el MCC era incorrecto y que no debía haber generado recompensas, y abrió una disputa formal con Visa. La oficina de la fiscal general de Nueva York confirmó que está al tanto del asunto y lo está revisando.
El 19 de septiembre, The Block publicó una actualización: Visa declinó comentar directamente al medio, pero un vocero de Crossmint respondió que «nuestra posición y procedimientos sobre cómo procesamos bienes digitales a través de nuestra plataforma no ha cambiado (…) si esa guía se actualiza, nuestros procedimientos se actualizarán con ella», y que la empresa mantiene buena relación con Visa, Mastercard y sus socios de pago. En paralelo, dos tokens más —GENIUS y DEGEN, que estaban disponibles desde el inicio en el checkout de Crossmint— dejaron de poder comprarse vía Apple Pay después de que The Block preguntara cómo encajaban en la definición de memecoin de la empresa.
Lo que la SEC realmente dijo
Crossmint sostiene su clasificación citando una declaración del staff de la SEC del 27 de febrero de 2025, que describe a los memecoins con esas características como «similares a coleccionables» y no como valores bursátiles. Pero el propio documento aclara sus límites: es una posición del personal técnico, no una regla ni una decisión de la Comisión, y «no tiene fuerza ni efecto legal»; además no cubre memecoins que se aparten de las características descritas, ni productos etiquetados como «memecoin» para evadir la ley de valores. Y esa discusión, de cualquier forma, responde una pregunta distinta a la que decide el código de comercio: si el token es o no un valor bursátil no determina qué tipo de bien se pagó según las reglas de la red de tarjetas.
Qué cambia y qué no
El punto en disputa no es si Visa permite o prohíbe comprar memecoins con tarjeta. Es cómo deben clasificarse y procesarse esas compras: bajo las reglas de cripto de la red, con las restricciones —entre ellas, probablemente, la pérdida de recompensas— que eso implica. Según una fuente citada por el newsletter Crypto in America (Decrypt, 20 de septiembre), Visa ya avisó a procesadores como Checkout.com que el código 5815 dejará de aceptarse, con un período de gracia que esa misma fuente ubica «la próxima semana». Ni el aviso ni la fecha exacta están confirmados por Visa, que hasta el 19 de septiembre seguía sin declarar públicamente sobre el tema.
La señal que confirmaría el cierre en la práctica no depende de un comunicado: es si alguien intenta repetir hoy la compra que hizo The Block y el checkout de Crossmint ya no acepta el MCC 5815 para memecoins. Si eso ocurre sin que Visa lo anuncie, el reporte de Decrypt se habrá confirmado igual.
Este artículo es periodismo informativo y no constituye asesoría legal ni financiera. Las implicaciones regulatorias varían según el país del lector.
